영끌의 기준은 뭘까?｜대출 한계와 재무 위험 경계선 정리 [영끌 시리즈 ①]

영끌의 기준은 뭘까?｜대출 한계와 재무 위험 경계선 정리 [영끌 시리즈 ①]

📘 이 글은 〈영끌 시리즈〉의 일부입니다.
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영끌은 단순히 대출을 많이 받는 것이 아닙니다.
📌 DSR, LTV, 월 상환 비율 같은 수치를 넘어 “이 구조를 내가 감당할 수 있을까?”를 따지는 것이 핵심 기준입니다.

💬 “영끌”, 도대체 무슨 뜻일까?

‘영끌’은 “영혼까지 끌어모아 집을 산다”는 줄임말입니다.
즉, 내가 가진 모든 자산과 대출 수단을 총동원해 집을 사는 것을 말합니다.

📌 영끌의 실질적 기준

기준	설명
💳 DSR 한계치 근접	연소득의 40%까지 원리금 상환 부담 도달
🧾 LTV 최대치 사용	주택담보대출 70%까지 당겨씀
💸 외부 조달 2~3배	계약금·중도금·잔금 대부분 대출과 지원으로 조달
📉 월소득 대비 상환비율 30%+	가처분소득의 절반 이상이 대출 상환으로

💡 대출 총액이 아닌, '감당 가능성'이 영끌의 기준입니다.

👀 실제 영끌은 어떻게 하나?

자금 채널	설명
🏦 주택담보대출	LTV 한도까지 최대한 당김
💳 신용대출/마통	계약금, 인테리어 등 부족분 충당
👨‍👩‍👧‍👦 가족 지원	현금 증여, 명의 대여
📉 기존 자산 해지	보험 해약, 펀드 해지, 퇴직연금 중도인출
🔁 전세보증금 활용	세입자 유치 후 보증금으로 잔금 조달

👉 영끌은 제도상 가능한 모든 수단을 동원하는 상태입니다.

📊 현실 시뮬레이션 예시

조건: 연소득 1.4억, 보유자금 4억, 흑석자이 59㎡ 실입주

항목	수치
주담대	11억 원 (LTV 70%, 40년, 연 4%)
월 상환액	약 459.7만 원
DSR 비율	39.4%
월소득 대비 부담률	약 39.4%

📌 제도상 가능하지만, 갑작스러운 변수(금리 인상, 공실, 출산 등)에 취약한 구조입니다.

🧠 현실집로그 생각

“영끌은 단순히 ‘대출이 많다’는 뜻이 아닙니다.
‘내 미래의 소득과 위험까지 끌어다 쓰는 구조냐’가 진짜 기준입니다.”

📚 다음 시리즈 예고

• ② 영끌의 위험성과 방어 전략 – 리스크는 어떻게 관리할까?

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최종 업데이트: 2025.05.08