📘 부동산 공부노트 | 영끌 시리즈 ③편 금리 변화와 대출 구조의 이해

 

 

📘 부동산 공부노트 | 영끌 시리즈 ③

금리 변화와 대출 구조의 이해

– 대출은 숫자가 아니라 구조다

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💬 왜 '금리'가 그렇게 중요한가요?

금리는 단순한 숫자가 아니라,
📌 대출금의 상환 부담을 결정짓는 핵심 변수입니다.

대출 구조는

내가 어떤 금리에, 어떤 방식으로, 어떤 기간으로 빌렸느냐

에 따라 매달 내야 할 금액과 리스크가 크게 달라집니다.

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📈 금리 1% 차이가 만드는 월 부담의 차이

대출금액	금리	월 상환액 (30년 만기, 원리금균등)
5억 원	3%	약 210만 원
	4%	약 239만 원
	5%	약 268만 원
8억 원	3%	약 336만 원
	4%	약 382만 원
	5%	약 429만 원

✅ 금리 1% 상승 시, 월 상환액이 약 10~12% 증가
→ 영끌 구조에서 가장 큰 위협 요소입니다.

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🧾 대출 상환 방식에 따른 부담 차이

① 원리금균등상환

• 매달 동일한 금액을 상환 (원금 + 이자)
• 초기에는 이자 비중이 높고, 점차 원금 비중이 증가
• 예산 계획이 용이하지만, 총 이자 부담은 상대적으로 큼

② 원금균등상환

• 매달 동일한 원금을 상환하고, 이자는 잔액에 따라 감소
• 초기 상환액이 크지만, 시간이 지날수록 부담이 줄어듦
• 총 이자 부담이 적지만, 초기 상환 부담이 큼

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📉 최근 금리 동향 요약 (2025년 4월 기준)

• 기준금리: 2.75% (한국은행 기준)
• 신용대출 평균 금리: 약 5.5%~6.0%
• 주담대 변동금리: 약 4.0%~5.0%
• 주담대 고정금리: 약 4.5%~5.5%

대출을 계획한다면 금리 흐름은 반드시 챙겨야 합니다.
📌 자산보다 중요한 건 '현금흐름 방어력'이니까요.

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🧠 현실집로그 생각

“대출은 숫자가 아니라 구조입니다.”

같은 금액을 빌려도,
금리, 상환방식, 만기 구조에 따라 부담은 천차만별이에요.

• 고정 vs 변동
• 원금균등 vs 원리금균등
• 30년 vs 40년

→ 이 차이를 이해하고 있어야
내가 감당할 수 있는 한도와 구조를 판단할 수 있습니다.

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📚 영끌 시리즈 계속됩니다!

• ✔️ ①편: 영끌의 기준은 뭘까?
• ✔️ ②편: 영끌의 위험성과 방어 전략
• ✔️ ③편: 금리 변화와 대출 구조의 이해
• 🔜 ④편: (예정) DSR과 대출 한도, 이해하고 설계하기

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